一文读懂区块链保险

全球保险行业市值高达数万亿美元。大到顶尖跨国企业,小到个人,都需要购买保险来防范重大风险。保险公司的业务范围也非常广,大到几十亿美元的供应链,小到个人数码产品,都有对应的保险产品。事实上,保费占全球经济活动的将近十分之一。据OECD数据显示,直接总保费(direct gross insurance premiums)占到全球GDP的约9%。

1983-2019年保险支出占全球GDP的百分比。资料来源:OECD

从宏观角度来看,保险对经济增长和创新起到了至关重要的作用。在日常生活中,保险为车主、出行者、屋主和农民等各类人群带来了保障。保险不仅成为了一种必须品,而且人们买保险也是为了买个安心,因为大多数意外都不会发生,受保人永远也没机会获得保险赔偿。然而,少数真的遭遇意外事件而需要理赔的保险客户却不得不面临非常麻烦的理赔流程。

近年来,区块链和智能合约等技术相继出现。这些技术有潜力解锁各个行业的价值,提升效率和透明性,并为所有利益相关方保障公平性。这些技术还有可能驱动传统保险行业实现机制创新,通过区块链以及相关技术解决保险行业一直以来所存在的问题,比如过度依赖品牌背书、信息不对称、流程繁琐以及运行不透明等。

当前保险行业存在的问题

虽然保险在概念上很简单,但是在流程上却比较复杂,因为它是双方之间签订的金融协议,而且是一个零和游戏。要记住一点,传统保险所存在的诸多问题归根到底可以总结成一个,那就是“缺乏透明性”。

流程缺乏透明性是许多私营企业以及全球企业的常态。消费者无从得知Netflix为何决定上架某部电视剧,或者公司如何为商品定价。在大多数情况下,大家也能接受这一点,不是所有流程都必须透明的。然而,对于保险来说,透明性是必须满足的条件,但是目前的保险行业却没办法做到这一点。保险公司和客户之间的利益无法协调一致,因而导致保险理赔不仅过程漫长而且缺乏透明性,最终各方的利益都得不到保障。

保险公司和受保人之间的利益无法协调统一

站在消费者的角度来看,受保人比保险公司更了解实际情况。保险公司不得不根据受保人单方面所提供的信息来决定风险状况、保费以及自付金额。这就意味着,如果受保人提供的信息是完全透明的,那么对保险公司来说就非常有利;但受保人往往会倾向于隐瞒对自己不利的信息,并且夸大对自己有利的信息,从而降低保费。

由于受保人瞒报信息,保险公司经常会面临骗保的风险。在美国,除了健康险以外的骗保行为导致保险公司每年损失400亿美元,并占到理赔总金额的10%。保险行业通常会投入巨额资金打击骗保行为,这不仅提高了行政和人力成本,还导致承保、理赔和仲裁环节更复杂,并最终使得保费升高,人工流程增多,以及仲裁时间变长。

传统保险公司的流程像黑匣子一样缺乏透明性

另一方面,对受保人来说,保单参数、保费定价以及理赔流程仿佛黑匣子一般,无法参透。尽管受保人可以通过经验得出一些结论,但事实上,大多数受保人都不了解保险定价的背后逻辑以及影响定价的因素。甚至他们都不知道自己的理赔申请为什么被拒绝。受保人只能任由保险公司发落,保险公司对于保险相关的事务拥有最终裁决权。当然,受保人也可以选择提起法律诉讼,但这条路往往十分漫长艰辛。

信息不透明造成保险的定价和价值失衡,并且出现骗保行为。虽然许多受保人都是诚实的,但保险公司仍不得不提高所有人的基础保费,以确保盈利。因此对于各方来说,承保和理赔流程都变得更加劳民伤财且繁琐不堪。这使得保险公司和客户之间的信任关系不断恶化,而在这样一种互不信任的恶性循环中,受保人更容易出现骗保行为。

受保人提供对自己有利的信息通常会受到奖励

智能合约为保险带来的价值

近年来出现的区块链和智能合约等技术创新有潜力为我们解决上述透明性问题,并消除由于缺乏透明性带来的互不信任。

将区块链、链上智能合约以及去中心化的预言机相结合,有可能为保险基础设施实现升级,不仅能够解决透明性问题,还能简化整个保险流程,并覆盖全世界更多的弱势群体。去中心化的保险协议可以提升运行效率、降低成本并实现信任最小化,最终缩短保险理赔、仲裁和支付流程。

区块链保险的起始点是智能合约。智能合约是在分布式的去中心化账本(即“区块链”)上运行并储存的软件。智能合约基于if/then的布尔逻辑自动执行,可以替代传统保险协议中的理赔模块,真正实现可信度和透明性,并保障仲裁流程不可篡改。

这些自动执行的if/then逻辑可以广泛应用于各类保险产品。如果受保人的航班取消了,那么就会触发保险自动理赔。如果保险智能合约收到一份可验证的死亡证明,那么人寿保险就会自动开启理赔流程。智能合约非常稳健,可以自动执行大多数保险环节,在保障透明性和公平性的同时还能大幅降低相关成本。无论是天气保险还是海洋保险,都可以为传统保险模式实现无限的创新潜力。

使用双方都认可的数据源可以有效协调统一双方利益并实现双赢的结果

数据驱动

传统保险协议的最终解释权在理赔方手中,相反,智能合约则完全基于数据执行。比如,天气数据可以触发农作物保险理赔,因此保险可基于相关数据自动触发,而不是等待某个员工手动输入数据。数据驱动的保险智能合约将解决信息不对称的问题,进一步实现信息对等。一系列物联网设备上生成的可信数据会自动触发保险理赔,而同时保险公司可以获得可验证的理赔证明。这将大幅减少人工验证理赔的成本。保单可以收到关于理赔的确定性回复以及理赔的证明。有了共享的事实来源,任何一方都不用再提供无法被证实的信息。在上面这个案例中,基于地点的天气数据来自于卫星。

流程简化

由于智能合约可以自动运行,而且在分布式网络的各个节点中都有备份,因此它们速度更快、成本更低,而且出错概率更低。自动化可以有效简化理赔流程,并且使用实时数据进行验证。许多保险协议都可以使用智能合约的布尔逻辑,逐步替代企业后台流程。保险公司利用智能合约,将大幅降低理赔、行政、法务以及人工输入数据的相关成本。省下来的成本可以用来为保险客户降低保费并缩短保险结算时间。

数字化

大多数保险合约,尤其是企业保险合约,都是由双方签字的文字版法律合约。因此,迫切需要开发人类和机器都可读的动态合约,这种合约通常也被称为“李嘉图合约”。李嘉图合约不仅可以将真实世界的合约带入数字化世界,还能更快速地对合约进行修订,并且实现可组合性,以更好地简化流程,而且合约中的代码和非代码条款可以并存。

OpenLaw和Clause等初创企业(注:Clause建立了一个专门开发法律模板的基金会,叫作“Accord Project”)正在率先开发解决方案,试图将传统法律合约整合至区块链基础架构中。

面向全球客户

由于传统保险的模式基于信任并遵照法律严格执行,因此发展中国家的人们由于当地金融和法律基础设施不健全,往往无法获得可靠的保险资源。区块链保险可以为渔民和农民等弱势群体提供前所未有的机会,获得可靠的保险产品。

外部连接性

为了让智能合约拥有更强大的功能,进而替代传统保险模式,必须将智能合约接入外部数据,并同时保障安全、透明和隐私。这是因为区块链本身无法接入外部系统,这也是人们常说的区块链预言机问题。保险智能合约需要接收外部数据,并将数据发送到真实世界。它需要收到数据,以触发合约运行;并且需要访问其他系统,以触发结算。因此,我们必须保障智能合约连接的外部数据能够具有与底层区块链同样的确定性、安全性和可靠性。

Chainlink是应用最广泛的去中心化预言机网络,可以在智能合约与链下系统之间实现双向数据传输,并保障与底层区块链同样的安全属性。Chainlink可以将保险合约接入链下数据,比如物联网传感器、Web API以及卫星/无人机图像,每个数据都可以触发智能合约。另外,Chainlink还可以将智能合约接入许多结算系统,比如支付系统、其他区块链以及后端数据库。智能合约可以通过Chainlink预言机,安全可靠地访问任何API。

公开透明

除了实现外部连通性以外,通过Chainlink预言机传输至智能合约的数据还可以在所有层面实现极高的透明性,进一步缩小保险公司和客户之间的信息不对称。

一方面,保险公司无需再相信受保人的一面之词。正如上文举例中所述,可以基于物联网设备和可信数据创建确定的事实来源。比如,在汽车中安装物联网设备,证明车险受保人在事故发生前一刻的行为。保险公司可以利用智能合约自动执行的特性,基于透明的受保人数据源打造和执行理赔流程,并为保险定价。

对于受保人来说,保险合约可以从定价到参数都更加透明,他们也可以得知理赔申请被通过或拒绝的背后原因。智能合约的代码详细规定了流程从头到尾将如何运行,缩短了等待时间,并提高了付款的安全性,最终满足了各方需求,实现了真正公平和透明的流程。

智能合约是区块链保险的核心要素。由于智能合约在端到端都自动执行代码,因此在代码写完后就无需人为干预,而且支付流程会基于不可篡改的数据自动透明地展开,保险公司和客户都可以对其进行验证。

区块链保险用例

如果智能合约可以无缝接入外部数据,并能充分保障隐私性和安全性,将有潜力颠覆众多传统保险模式,并催生出无数新的保险模式。以下我们将列举一些目前正在使用智能合约和Chainlink预言机创新传统保险模式的区块链项目。

参数型保险

参数型保险是针对某一特定事件的保险,它是目前区块链保险中非常有潜力的用例。以下两个用例都使用了Chainlink预言机和智能合约来优化保险流程。两个用例中接入的数据分别是天气数据和航班数据,都可以在链上验证。

农作物保险

第一个用例是区块链参数型保险平台Arbol。这个平台利用了智能合约技术在全球市场推出天气保险。

假设你是一个农民,你需要购买天气保险来对冲干旱风险。你种的农作物至少需要在降雨量达到20英寸的条件下才能顺利在市场上出售。所以你想要为农作物上保险,如果降雨量不到20英寸,就可以获得赔偿。有了Arbol的智能合约保险,整个保险体验会变得无比简单。

如果降雨量超过20英寸,农民不会得到赔偿。如果降雨量不到20英寸,农民会自动得到赔偿。由于智能合约在去中心化的基础架构上运行,因此没人能篡改或操纵这个事先谈好的协议。相反,合约的所有参数都已经定好了,比如农民所在的地理位置、风险参数以及保额。一旦这些参数都设定好,保险就会基于预定义的参数以及天气数据,以确定性的方式执行。

Chainlink节点将数据源接入保险智能合约,并驱动去中心化的保险应用

这个流程不仅限于农作物保险。从根本上来说,区块链保险接入现实世界的数据源,将彻底颠覆保险公司和受保人之间不平衡的权力关系,并解决随之而来的不信任问题。而现在,处理时间、保单参数、甚至定价,都被放到了链上,并且各方都可以查看。受保人不用再等待保险公司完成人工流程。Arbol的参数型保险产品利用了高效、透明的区块链以及去中心化的预言机网络,扩大了承保范围,涵盖能源、海洋和休闲娱乐等各个领域。

航班保险

Etherisc 是一个区块链保险项目,为用户提供航班险、飓风险和天气险等各类保险产品。这个用例中,我们会聚焦天气保险产品,以探讨打造稳健的区块链参数型保险产品所需的三个核心流程。

Etherisc需要搞清楚的第一个核心保险流程是如何搜集保单参数并将客户风险相关的数据传输到链上保险智能合约。在这个用例中,需要将航班保险以及起始地和目的地机场添加至智能合约中。这一步很容易,只需将前端基础架构集成Chainlink预言机即可。Chainlink预言机会安全、可靠地将航班号、日期和时间等数据提交至链上保险合约,并保障信任最小化。

保单定价也必须放到链上,供客户验证。Etherisc需要安全地将报价传输到链上,并同时为客户保障公平和公正性。无论价格是在链上还是链下计算,Chainlink预言机都能以防篡改的方式将结果提交至智能合约,并验证价格是基于上一个流程中定下的链上参数计算出来的。

最终,Etherisc需要搞清楚如何自动开展理赔流程,并付款给客户。要自动触发付款,就必须从FlightStats API(或任何真实世界中的第三方理赔员)获得真实的航班延误数据,并传输到链上智能合约。智能合约会向Chainlink预言机发起一次新的数据请求,获得航班预计达到时间。如果航班延误,则智能合约会自动付款。

基于智能合约的出行险需要输入实时、优质的出行数据

如果没有Chainlink预言机,Etherisc就无法获得信任最小化的链下数据和计算资源,因此也无法执行关键的功能。这是因为区块链保险用例需要接入物联网设备和Web API等链下数据源,以获得安全、可靠的链下数据。数据的颗粒度、安全性、准确性和透明性直接决定了区块链保险能够在多大程度上降低数据验证和理赔相关的成本。

加密资产保险产品

另一类新兴的区块链保险是加密资产类金融保险。其中一个典型案例就是Etherisc的另一款保险产品,即:借款人保险,这款产品可以帮助借款人对冲链上贷款的违约风险和系统性风险。

有许多区块链协议专门为加密资产的借贷双方提供平台。这个流程十分简单,而且也并不陌生。贷款人质押一定数量的抵押品,通常抵押品的价值要超过贷款金额,这是因为缺乏贷款相关信贷数据而且很难追责。另外,贷款人会向借款人支付一定的贷款利率。而另一边,借款人借出自己的加密资产,可以获得稳定、风险相对较低的收益。

然而,加密资产市场相比传统市场波动性要高很多。而且去中心化的借贷平台由于刚出现没多久,因此有许多隐藏的系统性风险,即:代码存在安全漏洞。因此,借款人迫切需要购买保险来对冲这些风险。Etherisc目前正开发借款人保险,保险基于贷款人抵押品价值触发理赔,能够保护借款人免于黑天鹅事件的影响。

Etherisc利用智能合约和Chainlink Price Feeds,将实时的价格参考数据直接传输至链上智能合约。Chainlink预言机可以持续不断地向保险智能合约提供喂价,以准确计算贷款人的抵押品价值。如果价值低于某个阈值,则会自动触发向借款人赔偿,这将为去中心化借贷协议的用户大幅降低系统性风险。

这个用例中使用了稳健的链下喂价来保障保险智能合约正常运行。如果向智能合约输入错误的喂价,那么整个系统都将崩溃。链上价格参考数据必须做到绝对可靠且防篡改。因此,Chainlink Price Feeds在数据源、预言机节点和价格聚合这个三个层面都实现了去中心化,以尽可能向智能合约输入安全、准确的喂价。

Chainlink网络负责监控市场数据,并将数据传输给保险智能合约,以最终判定贷款人抵押品的价值

去中心化金融产品要实现大规模应用,金融安全性至关重要,加密资产保险将有效为刚开始进入加密市场的广大用户和机构规避风险。

向链上保险产品销售数据

正如上文所述,链上保险智能合约必须接入优质的可信数据源,才能保障与底层区块链同样的安全性。在这个领域,Chainlink是最主流的去中心化预言机网络,可以安全地将数据提供商接入链上智能合约。通过Chainlink,任何数据提供商都可以将其Web API轻松变现,并直接面向链上应用销售数据。这将为传统数据提供商带来机会,进入新兴的区块链市场,并创造新的收入来源。正因如此,Accuweather、美联社和瑞士电信等各个顶尖机构都加入了Chainlink生态。

而传统保险机构在过去一百年中所累积的丰富数据也将助力区块链保险项目更好地推出保险合约,并为保险产品定价。新兴区块链保险项目可以利用先进的机器学习模型和专有数据集稳健运行,而传统保险公司可以利用数据分析技术进一步完善现有承保模式。传统保险公司可以利用Chainlink和智能合约,将其一百多年的专有数据变现,并成为未来区块链保险项目中不可或缺的一部分。

随着区块链保险行业不断发展以及新的智能合约保险用例不断涌现,优质的保险数据提供商将不断实现差异化,为其客户提供绝佳的用户体验,并最终为去中心化应用带来越来越大的价值。如果你的企业拥有可以用于智能合约用例的相关数据,欢迎进一步了解如何加入Chainlink生态,成为数据提供商。

任何数据提供商都可以加入Chainlink网络,向区块链应用提供数据

下一代保险模式

智能合约集成Chainlink后,将为保险行业实现从基于品牌背书和人工操作向信任最小化和自动化的转型。随着保险公司和受保人之间逐渐实现信息对等,传统保险行业中的信息不对称问题将得到解决。第三方数据源可以提供数据,并保障数据的真实性,不像现在我们只能盲目听信但又无法证实。

理赔流程的重点不再是受保人单方面阐述发生了什么,而是通过物联网数据来做判断,以确定性地方式验证数据真伪,并同时保护用户隐私。这样,我们就可以重建信任,因为一旦结果传到区块链上,任何一方都无法篡改。随着整个流程实现自动化,效率也会得到大幅提升。由于骗保概率大幅降低,无论是客户的保费还是保险公司的成本都将得到极大优化。在这个新的机制下,唯一会受到惩罚的是作恶的一方。

区块链、智能合约和去中心化预言机势必会颠覆传统保险模式,并建立全新的、信任最小化的保险模式,最终实现双方信息对等。目前许多保险公司都在密切关注这一趋势。德勤在一次调研中发现,58%的保险公司预计在明年会加大在区块链和分布式账本技术领域的投资。这一转变不会一夜之间发生,但保险公司和数据提供商如果能积极对Chainlink智能合约的价值展开研究,并思考如何跟上区块链保险的发展趋势,将拥有先发优势,最终在市场竞争中胜出。

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